應對養老難題，老百姓該如何配置保險？（1）

人民網-財經頻道

8月16日，中國養老金融50人論壇“養老財富儲備系列公開講座”保險業專場在京召開。與會專家們表示，隨著老齡化程度不斷加深，保險作為養老保障第三支柱日益受到重視。長期利率中樞下行，凸顯保險的財富管理優勢。疫情沖擊下，保險觀念轉變，更多潛在需求被激發。

隨著長壽時代的到來，人們對健康養老、活力養老的需求升級，多層次、多樣化、品質化的保險需求尤為突出。市場上的保險產品層出不窮，那么到底該如何配置才更合理呢？多位業內人士表示：并非一張保單走天下，保險配置策略的核心在于組合配置——重疾險抵御健康風險，年金險保障與生命等長的現金流，終身壽險養老傳承兩相宜。

健康風險要轉移，重疾險是保障根基

2020年上半年各家保險公司理賠報告綜合分析來看，癌癥和心腦血管疾病依然是高發病種。趁身體還沒有風險預警，為自己配置高性價比的重疾險等基礎型健康風險保障，才能彌補因重疾治療造成的工作中斷所帶來的收入損失，保障長壽預期不“被中斷”或者健康風險“自掏腰包”。

中國保險市場上最受歡迎產品無疑是重疾險，其產品可謂琳瑯滿目。以大家人壽的“超惠保”重疾產品為例，重點聚焦需求比較強烈的急性心肌梗塞、惡性腫瘤等特定、高發病種，進一步細化、精選保險責任，去除多余的附屬責任，專注特定重疾保障至終身。同時，繳費周期最長可達30年，極大地降低了客戶的繳費壓力，針對高發重疾風險需求具有較強的性價比優勢。

財富積累不嫌少，年金險配置要提早

對于財富積累，有年輕人說，理財、買房、股票都是一種不錯的選擇啊，干嘛一定要買保險？殊不知從理財三要素要看，收益性、安全性和流動性，三者不可兼得。

而年金險的安全性，是其他金融資產難以比擬的。在全球負利率環境下，年金險通過鎖定長期利率，是利率下行期比較有競爭力的產品。當然，年金險的流動性會差一些。但是，養老首要的不就是要有一筆穩定、安全，與生命等長的的現金流嗎？

也有年輕人說，開銷太多，存不下錢買年金險。在應對養老、孩子教育這類問題，錢到用時方恨少，遭遇拮據的尷尬境地怎么辦？

對于很多具有養老憂患意識、但苦于手里不夠寬裕的年輕人來說，合理分配好收入，從“少”到“多”，隨著收入提升，多次、分批配置年金險，積少成多，提前為自己存一筆養老金。年金險最大的特色，在于能夠定時、定量、穩定地拿一筆錢。年輕人，可以一步一步準備。

近年來，隨著“保險 服務”模式的興起，簡單的“現金給付”已經不能滿足追求養老品質的新中產需求。以大家人壽安享好家年金保險(分紅型)為例，其年金給付時間久，可終身領取，達到一定金額，還可以提前鎖定大家保險高端養老社區的入住席位，甚至可以先安排父母入住，真正做到了“現金 服務”給付，讓客戶后顧無憂。

終身壽，養老傳承兩相宜

壽險的核心價值在于，如果家庭支柱不幸身故，保險公司會賠償一筆錢，這筆錢就是壽險身故金，它可以確保被保險人的家人能正常的生活下去。所以，壽險其實解決的是家庭支柱的“愛與責任”。有句通俗的說法，壽險能做到“活著是印鈔機、倒下是人民幣”。因此，那些正在“挑全家經濟大梁”的上有老、下有小，中間有房貸、車貸的人，最需要這種保險。而終身壽險隨著被保險人年齡增長，保額會水漲船高，可以有效抵御通脹風險，隨著我國人均壽命的不斷抬高，此類終身壽的價值正在被更多的人所接受。

終身壽產品雖然相對定期壽產品價格費用高一些，但對于焦慮感與收入提升中的新中產家庭來說，無疑是一種化解最重大家庭責任風險的有效選擇。以大家人壽久安19終身壽險為例，其責任設計更加靈活、保額逐年穩步遞增，寫入合同，安全穩健；年齡越大，保單越值錢，匹配養老期限，可以助力個人補充養老金儲備。

長壽時代，財富儲備與健康保障缺一不可，高品質的長壽人生離不開健康和充足財務的支持。當然，適合自己的保險，要根據自身實際情況綜合分析：查找風險缺口、確定需要購買的險種、確定要買多少保額、規劃好保費支出、根據自身身體和財務狀況有針對性的選擇保險產品及組合，并在不同人生階段不斷審視和評估，做出階段性的調整和完善也是科學合理的配置理念。