銀行存款利息下降后很多機構(gòu)主推增額保險到底好嗎？（1）

#頭條創(chuàng)作挑戰(zhàn)賽#2022年注定是金融行業(yè)不平凡的一年，全球經(jīng)濟的不穩(wěn)定和外圍環(huán)境的影響，導(dǎo)致我國經(jīng)濟也受到拖累，面對如此之下行壓力，國有五大銀行開始下調(diào)了儲蓄存款的利息，這個已經(jīng)不是新聞了，接下來很多銀行也都紛紛加入了下調(diào)利息的行列，因為普通老百姓投資還是保證本金安全最主要，收益其實是第二位的！那么銀行的定期存款和大額存單就成了首選，因為其收益穩(wěn)定、靈活性高的優(yōu)質(zhì)特點成為了最搶手的投資選擇！

有的人也會說你可以選擇銀行理財啊，那個收益也不錯的或者是購買貨幣基金以及余額寶理財通等等，其實選擇很多，但是從理財?shù)慕嵌葋砜唇衲赉y行理財普遍利率下降，特別是今年3月到4月之間購買的大銀行理財機會全部虧本，再說貨幣基金和余額寶理財通不都是貨幣基金嘛，那個收益就更低了吧，而且是更不能保證本金的投資你敢把所有錢投進(jìn)去嗎？一旦出現(xiàn)個黑客或者系統(tǒng)故障等等……想著都后怕！這個時候就出現(xiàn)了很多機構(gòu)趁機把增額壽險搬了出來！

增額壽險其實已經(jīng)有很多年了，只是銀行利率高的時候他存在很多弊端并沒有能夠有宣傳噱頭，我也并不是說這樣的保險產(chǎn)品不好，只不過靈活性很差，如果你一旦購買在未來的約定期限5年或者更多年內(nèi)是不能夠支取的，只能是作為一個閑余資金的長期管理還行，如果一旦用錢需要支取的話本金將會受到很大的損失，所以大家在面對宣傳的時候別只是聽著收益高，提前鎖定高利率等等宣傳詞，你未來很多年的資金時間價值來換取現(xiàn)如今的單利。

所以說面對存款利息的下調(diào)不要盲目的去選擇購買保險產(chǎn)品，一定要考慮清楚再下手，目前還是有很多城市銀行和農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利息沒有做調(diào)整也是非常可觀的利率，所以這些銀行還是首選產(chǎn)品！

銀行的大額存單為啥都在降，增額終身壽為啥大家都在推薦？（2）

銀行的大額存單為啥都在降，增額終身壽為啥大家都在推薦？

大額存單利率又降低了！

自近期市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行下調(diào)存款利率浮動上限后，國有大行和股份行也開始加入存款利率下調(diào)“陣營”。

據(jù)不完全統(tǒng)計：

目前股份制銀行3年期大額存單利率最高為3.55%，最低已降至2.9%，下調(diào)幅度超60個基點。

此前多家銀行收到市場利率定價自律機制通知，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個BP左右，業(yè)內(nèi)預(yù)計還會有更多銀行進(jìn)行調(diào)整...

一、多銀行下調(diào)大額存款利率

4月25日，多家銀行對3年期、2年期大額存單及相關(guān)產(chǎn)品利率下調(diào)。

以招商銀行的收益率，3年期大額存單，收益率2.9%。

民生銀行，沒有招商銀行那么突然，但也足夠驚悚了。

據(jù)某家國有銀行客戶經(jīng)理表示：

每個月臨近月底，大額存單的額度都會比較緊張；如果客戶想要購買，需要向客戶經(jīng)理單獨申請或者在手機APP定時搶購。

不僅如此，準(zhǔn)入門檻也相對較高，起投金額為50萬，還需要是白名單客戶...

二、大額存單利率為何下降？

首先，處于市場經(jīng)濟發(fā)展因素考慮：

一家城商行地方副行長表示：對于大額存單利率下調(diào)的原因——

主要還是希望通過降低存款利率，從而降低貸款利率，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更多低成本的金融支持。

日前央行宣布降準(zhǔn)0.25個百分點，預(yù)計將向市場釋放5300億的資金，這意味著目前市場資金的供給增加。

總體來看，當(dāng)前市場有效需求仍有待提高，而流動性已經(jīng)保持了合理充裕的水平。

而3年期大額存單利率的下降，也說明銀行對流動性充裕的預(yù)判；

同時也是利率市場化下，銀行存款利率自主定價的結(jié)果。

此外，從銀行的角度來看：

大額存單的付息成本過高，吸收太多的高成本資金會降低凈息差水平，也不利于銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理。

處于當(dāng)前銀行降低負(fù)債成本的因素考量，大額存單已經(jīng)不將其作為銀行重要的負(fù)債方式，因此利率及額度都不會太高。

三、定期存款利率目前也迎來降息

9月15日，國有六大行（工農(nóng)中建交郵）和招行又下調(diào)了存款利率。

1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下調(diào)15個基點。

緊接著，9月16日，中信、光大、民生、平安、浦發(fā)、廣發(fā)等六家股份制銀行也宣布下調(diào)存款利率。

這已經(jīng)是今年來第2次下調(diào)存款利率了。

如果大家有關(guān)注財經(jīng)這塊，這幾年金融監(jiān)管部門一直在引導(dǎo)銀行降低負(fù)債成本...

已整頓了如互聯(lián)網(wǎng)存款、靠檔計息等違規(guī)存款產(chǎn)品；

對銀行協(xié)議存款等提出了更嚴(yán)格的要求；

同時鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個基點左右。

因此，從長期來看，定期存款利率下降是大勢所趨。

同時國債，今年利率已經(jīng)三連降了...

還有余額寶這類貨幣基金，曾經(jīng)6%的輝煌就不說了，

就在去年這時候，年化還有2%，現(xiàn)在已經(jīng)快腰斬了。

有人戲稱利率下行這事就像脫發(fā)，每次降一點沒啥感覺，結(jié)果就“禿然”成了地中海。

當(dāng)然，上面這些都是近乎無風(fēng)險的產(chǎn)品，股票基金市場今年則更為動蕩。

年初到現(xiàn)在，上證綜指已經(jīng)下跌12.08%，一度失守2900點。

公募基金也是虧損居多，上半年8420只公募基金平均收益率為-5.09%。

其他的，像炒幣、炒房更是銷聲匿跡，玩這個要么血本無歸，要么就直接套牢。

由此，理財市場一時間尷尬了起來。

高風(fēng)險投資實在不敢玩了，低風(fēng)險銀行、國債利率還一直降，

怎么讓手里的錢更好的保值增值，難度來到了hard級別..

四、保本保收益的產(chǎn)品有哪些？

答案有三個：50萬本息以內(nèi)的銀行儲蓄、國債、以及保險。

1、50萬本息以內(nèi)的銀行儲蓄

銀行存款受到存款保險的保護(hù)，50萬以內(nèi)是安全保本的。

2、國債

國家發(fā)行的債券，發(fā)行的主體是國家，帶有天然的背書，一直被大家當(dāng)作最安全的金融工具。

3、保險

年金、增額終身壽險這類的財富類保險，保單利益明明白白寫在合同里，受到《保險法》和《保險保障基金管理辦法》的保護(hù)。

而且從行業(yè)的監(jiān)管強度和保險作為金融三駕馬車的性質(zhì)來看，保險的安全性是非常高的。

五、增額壽險想對比銀行存款有哪些優(yōu)勢

如果我們有一筆10萬元閑散資金，那存銀行和存保險有什么區(qū)別呢

眾所周知，銀行屬于單利，保險屬于復(fù)利，為了更加直觀的對比，

我以10萬本金為例，分別投入銀行和保險（增額終身壽險）賬戶，對比n年之后賬戶的余額，收益如下圖所示：

1、從收益性的角度

前7年∶存銀行收益>存保險收益

7年后∶存銀行收益<存保險收益

第30年，存保險收益比存銀行收益高出了9萬多，所以，從收益性的角度我們會發(fā)現(xiàn)，短期理財適合銀行，而中長期理財，存增額終身壽險收益更佳。

2、從穩(wěn)定性的角度

案例中演示是以銀行2.75%的單利來進(jìn)行演算的，但實際上，銀行的利率5年期存款并不是固定不變的。

隨著央行基準(zhǔn)利率下跌，各大商業(yè)銀行利率也會隨之下跌，是沒辦法保障一直維持2.75%的利率的。

而增額終身壽險擁有鎖定利率的功能，利率寫進(jìn)合同，不管10年、20年，還是50年、80年，只要沒退保，賬戶金額一直能鎖定3.5%的復(fù)利。

3、從靈活性的角度

銀行存款，活期存款靈活性超強，但收益也超低。

銀行理財，有定期的（30天、90天、半年、1年的、3年等），也有靈活申贖。

增額終身壽險，雖然可隨時取用，但前期因為賬戶價值低于保費，所以取用不劃算，

一旦回本之后，可以通過減保取現(xiàn)，非常靈活。

如果有閑散資金，但3-5年內(nèi)需要動用的，建議重點考慮銀行理財或者銀行存款，而如果3-5年內(nèi)不動用的資金，選擇增額終身壽險，收益性和靈活性都會具有明顯的優(yōu)勢。

六、市場第一梯隊增額終身壽！

說到增額終身壽險，就給大家詳細(xì)講講即將下架的金玉滿堂（合同名：弘康弘運增利增額壽險）

它是市場第一梯隊的增額終身壽險，有5個優(yōu)勢！

1、鎖定終身保單利益！

我們以30歲男性，年交10萬，連續(xù)交3年為例，利益演示數(shù)據(jù)如下：

現(xiàn)金價值是退保能夠拿到的錢。增額終身壽險支持減保，也就是有資金需求的時候，可以通過減保部分領(lǐng)取現(xiàn)金價值里的資金來用。另外，現(xiàn)金價值是白紙黑字寫在合同里，投保后附在保險合同上一起發(fā)給我們。這就導(dǎo)致現(xiàn)金價值是增額終身壽險非常重要的部分。

在第7個保單年度，弘康金玉滿堂的現(xiàn)金價值達(dá)到316640元，已經(jīng)超過了我們繳納的保費了。

整體來看，弘康金玉滿堂的IRR（內(nèi)部收益率，不等于實際收益）接近3.5%，也是一個比較令人滿意的表現(xiàn)了。

每年交10萬，交費3年，累計交納的保費是：30萬。

50歲的現(xiàn)金價值有57萬多，算出這時的irr為3.48%，換算成單利差不多是4.58%；

70歲的現(xiàn)金價值有114萬多，這時的irr為3.49%，換算成單利約7.03%。

總共交了30萬保費，70歲時的利益接近4倍杠桿。

越到后面，irr越接近增額終身壽的最高利益3.5%。

時間越久，金玉滿堂增額終身壽險現(xiàn)金價值越高。

考慮到未來利率還會長期下降的趨勢，這個利益增長可以說是相當(dāng)不錯了。

2、投保足夠靈活！

金玉滿堂（合同名：弘康弘運增額終身壽險）起投門檻低，一次性或者年交僅需5000元起。

交費期限還十分多樣，支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年，不但是短交費期間還是長交費期間都有，基本滿足不同人群的需求。

尤其是追求長交費期，想強制給自己或者給家人儲備一筆資金的朋友，建議盡快考慮。

3、保障加碼！

金玉滿堂除了有身故或全殘的保障，還額外含有航空意外身故/全殘的保障，

4、投保門檻低

金玉滿堂的健康告知很寬松：僅有一條，有三高、結(jié)節(jié)等健康問題也可以投保

此外，金玉滿堂支持隔代投保：可以給孫子、孫女、外孫、外孫女投保。

5000元就可以起投。

七、熱門增額終身利益對比

以0歲男孩子為例，選擇3年繳費，不同產(chǎn)品保單利益如下：

從長期收益來看：

昆侖增多多三號算是異軍突起，在3年交的情況下表現(xiàn)非常好，

前期收益比較平淡，9年才能回本，但后期收益越來越猛，

40歲后收益最高，已經(jīng)非常接近增額終身壽的最高收益3.5%了。

金玉滿堂：回本更快，7年就行，前40年收益無人能打得過。

最后是益利多，也是7年回本，雖然收益略遜于前面那倆，但跟后面的比還是強很多的。

至于回本速度，倍護(hù)金生3年回本；

如果純粹當(dāng)做短期儲蓄，存?zhèn)€5年左右，確實要比存在銀行更好一點。

綜合來看回本速度和收益，其實金玉滿堂還是理所當(dāng)然的最強，兩項都不弱。

以0歲男孩，保額20萬，交5年，總保費為100萬來測算：

5年交，排在前面的仍舊是增多多三號＞金玉滿堂＞益利多。

但綜合回本速度和收益，仍舊是金玉滿堂最強。

以0歲男孩，10萬交10年，總保費為100萬;

從長期收益來看：

增多多三號直接退出了第一梯隊，益利多反而變成了收益最高的；

30歲時能拿到241萬的收益，9年就能回本。

金玉滿堂同樣也是霸榜的產(chǎn)品，回本速度也變成快的那一撥，也是9年回本；

最終到30歲時能拿到240.9萬的收益。

另外還有一個值得說的，是招商仁和的金盈衛(wèi)；

收益雖然比不上金玉滿堂這種互聯(lián)網(wǎng)頂尖產(chǎn)品，但卻是大保司出品。

綜合來看，10年交的情況下益利多和金玉滿堂同樣優(yōu)秀，選哪個都可以；

如果比較信任大保司的話，金盈衛(wèi)也非常不錯。

總結(jié)一下：

單從收益對比來看：

1）1年、3年、5年期交的數(shù)據(jù)，弘康金滿意足（又名金玉滿堂、合同名弘康弘利增額終身壽險）最優(yōu)秀；

2）10年期，國聯(lián)益利多2.0較為領(lǐng)先，弘康金滿意足臻享版其次，但是弘康保單貸款利率低，也是一大優(yōu)勢。

寫在最后

目前很多增額終身壽險產(chǎn)品受2022年人身險負(fù)面清單的影響，

銀保監(jiān)管認(rèn)為，目前的增額壽險產(chǎn)品存在以下不合理設(shè)置：

1，減保過于靈活；

2，前期現(xiàn)金價值過高；部分產(chǎn)品6年、8年就給足收益，不利于保險公司的長期穩(wěn)健經(jīng)營；

3，保額增長速度容易誤導(dǎo)消費者；

具體的政策我們就不再分析了，這個政策的直接影響就是，目前額壽險減保不限制的、回本太快，收益給的太快的、保額增長速度設(shè)置不合理的增額壽險產(chǎn)品，都得逐步停售。

而弘康的產(chǎn)品就在其中，如果你手上剛好有一筆閑錢，而且你又有孩子教育、自己養(yǎng)老等規(guī)劃，或者想要長期攢一筆錢，那么就很建議你購置一份弘康弘運增利終身壽險！

官方投保鏈接入口：

弘康目前僅支持北京地區(qū)投保，大家在投保之前可以填寫我所在保通保險代理銷售公司的地址，

北京分公司：北京市通州區(qū)濱惠南三街38號8層802。

以后如果想要減保，大家可以找小任找個減保測算表，沒事自己可以算算，保單減保之后，還剩多少，以后設(shè)計怎么領(lǐng)，像這樣的表格；

有啥問題就再問小任renyoucai1嘍~~~

通過小任購買金滿意足臻享版（合同名：弘康弘利），可贈送CAR-T權(quán)益卡，已經(jīng)京東卡。

金滿意足臻享版，減保沒有限制，各個繳費期間收益都較高，特別是3年期交、5年期交非常值得買，

2022年9月30日停售，小任在微信renyoucai1 等你來問！！！

利率下調(diào)的背后，反映的是整體經(jīng)濟形勢。隨著經(jīng)濟形勢的改變，我們的理財觀念也得更新了。

要想保本理財，具有長期儲蓄功能的保險也能發(fā)揮作用。

投保增額終身壽險，長期持有可以保本增值。

無論是為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，還是為孩子準(zhǔn)備教育金，增額終身壽險都幫的上忙。