經濟下行期，普通家庭科學理財方法淺析（1）

最近幾年，國際形勢動蕩不安，國內經濟轉型及下行壓力加大，再上新冠疫情肆虐全球，各行業企業裁員降薪的聲音也是此起彼伏，不絕于耳。作為普通人，普通家庭如何進行科學的理財，才能有效抵御外部環境的各種不確定性，就成了大家普遍關注的焦點問題。

一.首先需要具備積極主動的理財觀念

俗話說“你不理財，財不理你。”要想有一個穩健良好的家庭理財收益，首先要樹立積極主動的投資理財的理念，避免消極和悲觀的家庭理財觀念。

二.其次需要全面了解各種金融理財產品和工具

2.1保險產品:大體分為重疾險、壽險、意外傷害險和年金險等主要險種。相關產品特點等細節介紹保險公司都會有產品說明，網上也都能查詢到。至于如何選擇保險公司可以參考附表一進行對比選擇，建議選擇有良好股東背景的大型保險機構。

2.2基金類產品:包括貨幣基金、股票型基金和指數基金等品種。在各大銀行和證券公司均能買到相關產品。建議選擇大銀行或知名大券商推出的各類基金產品，同時相關產品的歷史收益水平也可以在網上查詢到可作為購買參考。

2.3銀行理財產品，建議關注大型銀行推出的合理收益的理財產品，穩健理財。

2.4信托類產品，對于中高收入家庭可適當關注該類產品。

2.5期貨類產品，對于風險承受能力較高的高收入人群可適當謹慎購買該類產品。

2.6債券類產品，可適當關注。

2.7由于國家已明確房住不炒的政策基調，目前房子已逐步退去金融理財的屬性，本文就不再探討房產投資的注意事項。

2.8黃金、珠寶、古玩和字畫等品類視個人愛好可適當配置，也不作為今天探討的重點。

三.最后需要對各理財產品和投資工具進行科學合理的配置，達到穩健的效果和合理的收益水平。

根據科學測算，特對家庭的主要大類資產的配置比例大體建議如下:

3.1要花的錢，主要包括現金和貨幣基金等，建議配置比例為家庭總資產的10%左右。

3.2保命的錢，主要包括重疾險、意外傷害險和壽險等保險類產品，建議配置比例為家庭總資產的20%左右。

3.3關注收益率的錢，主要包括股票和股票型基金等產品，建議配置比例為家庭總資產的30%左右。

3.4保本的錢，主要包括信托、債券和年金保險等產品，建議配置比例為家庭總資產的40%左右。

以上配置比例可結合家庭和個人的具體情況進行適當的調整，但調整幅度不建議過大。

具體設置比例和細節參展以下附表二和附表三。

經過以上的分析，我們可以了解到家庭理財也是一門科學，需要積極，主動和專業的謀劃與設計，我們相信只要按照上邊探討的方法進行合理配置，每個家庭都能自如應對各種外部環境的變化，從而達到穩健而又不失進取的理想生活狀態。

附表一

附表二

附表三

最適合普通家庭的理財方式（2）

最適合普通家庭的理財方式

首發于保險銷售友情提醒：同業人員可直接從《產品篇》看起

《理念篇》

理財是永恒不變的話題，理財的本質就是讓財富保值增值，如何做到保值就是讓資產的增值趕過通貨膨脹，否則就貶值，

通貨膨脹

通貨膨脹率（Inflation Rate），也稱為物價變化率，是貨幣超發部分與實際需要的貨幣量之比,用以反映通貨膨脹、貨幣貶值的程度。

通貨膨脹率（物價上漲率）={（現期物價水平 -基期物價水平）/基期物價水平

（價格上漲率是從低到高，以基期物價水平為基數）

注意上式，通貨膨脹率不是價格指數，即不是價格的上升率，而是價格指數的上升率。

即用CPI（消費者價格指數）基本可反映通貨膨脹的程度。

藍色的線為通貨膨脹率，以左邊縱軸數字為體現，黑色為消費者價格指數，以下為近20年的波動，最高時大約為2008～2009年，超過8%，近10年未超過6%，基本在3%的樣子，

所以拿到更高的利率才是關鍵，但……

以下為近20年活期存款利率，利率逐年走低，近期已跌至0.3%～0.35%

財富只有積累到一定程度才能體現更大的價值，積累的過程則需要一步一步，而逐年下降的利率卻不給我們時間，所以能抓住安全可靠穩定長期不變的利率，同時可以零存整取，能積沙成塔，積少成多，積累財富的過程變得尤為關鍵。這樣便可讓原有財富（趕超通貨膨脹）不貶值的情況下，讓后賺取的財富依然享受前幾年的高利率，達到保值增值，積累增長財富。

推薦兩種理財方式：基金定投&增額終身壽

1.基金定投，長期定投，別急躁，通過長期定投彌補短期波動，利用微笑曲線定律，實現盈利。（牛市過后購買，哪怕牛市開始購買，達到自己預期收益率時賣掉，牛市周期一般3～7年）另外，即使不買，通過長期定投，只要市場存在有大浮波動，依然大概率盈利。

上證指數近5年的走勢：

上證指數近10年的走勢：

2021年2月18日

3696點

2018年1月15日

3558點

理論邏輯：

例如：

時間：2015年6月12日（5143點）—2018年1月29日（3523點）；

期間指數漲跌幅：-31.21%；

模擬定投總收益：8.98%。

推薦大盤指數型基金，如滬深300ETF等，長期定投超過200天建議A款，200天以內建議C款。

2.類固定收益型保險，例如增額終身壽等，首先，產品是保險，安全性就得到了保障（中國立法不允許壽險保險公司倒閉）；其次，收益是以現金價值形式體現。每年的金額不會多，不會少，寫進合同。所見即所得穩定可靠；再者，是它的收益性，目前基本吊打銀行所有存儲類產品，輕輕松松年化4%以上

第四，它具有身價保障性，如果在交費期間內，或是現價增長沒有大于保額前，被保險人發生身故、全殘、矢能，那將得到一筆保額賠付。（保額大于初始保費，且逐年遞增，現價也逐年遞增；如何發生理賠，保額與現價，兩者取其大）

第五，交費方式可選性多，產品可選擇躉交（一年交）、三年交、五年交、甚至更長（十、十五、二十），適合各種人員需求；

第六，起點低，除躉交通常要求1萬元起，很多產品期交甚至低至1000元/年起交；

第七，鎖息，目前市面上增額終身壽產品，從現價大于本金的次年起，基本上是以近似3.5%的收益，復利增值；

第八，積少成多，零存整取；有人認為零存整取這是保險產品的劣勢，而正常家庭恰恰每年都有一定額度不大的財富積累，且只有大額金額才能產生更大倍增價值原則，零存整取（用）這才是最符合中國普通人積累財富的方式方法；也有人說保險周期太長，不靈活，我想用錢時不能靈活取用。但科學的資產配置一直是現金流、短期儲蓄，中長期儲蓄投資等多種方式合理搭配運用。類似于標準普爾家庭資產象限圖的配置方式，就比較推薦

標準普爾家庭資產象限圖第1個賬戶 日常開銷

要花的錢，一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。

一般放在活期儲蓄銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活、衣食住行等開銷都從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶，是不正確的理財行為

第2個賬戶 杠桿賬戶

保命的錢，關鍵時刻以小博大，一般占家庭資產的20%，購買保障型壽險產品，解決突發重疾和意外帶來的高昂的費用。

這個賬戶保障家庭成員出現意外事故或重疾時，有足夠的錢保命，主要是意外傷害和重疾保險。100元換10萬元，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。

關鍵時刻，如果沒有這個賬戶，可能威脅到其他三筆錢。意外就是專門用來解決這筆錢的。

所以叫保命的錢，您有這個賬戶嗎？

第3個賬戶 收益賬戶

生錢的錢，一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益，用有風險的投資創造高回報。

用有風險的投資創造高回報。通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢。包括投資股票、基金、房產、企業等。

這個賬戶的關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命的打擊，這樣您才能從容的選擇。

第4個賬戶 長期收益賬戶

保本升值的錢，一般占家庭資產的40%，讓現在不用的錢保值增值，從而抵御通貨膨脹的侵蝕，做到長期穩健的增值。為保障家庭成員的養老金、子女教育金、傳承計劃等，需要提前準備。

要保證資金不能有任何損失并抵御通貨膨脹的侵蝕，所以，收益不一定高，但要長期穩定的。最重要的是專屬、固定收益和受法律保護：

1、不能隨意取用，養老金說是要存，但經常被買車、買房或者裝修所占用；

2、每年或每月有固定的錢進入賬戶，才能積少成多；

3、要受法律保護，要和企業資產相互隔離，我們常聽人說很多人年輕的時候多風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

標準普爾圖相當于足球比賽的站位，三象限是前鋒，一象限是中場，四象限是后衛，二象限是守門員。

要想運籌帷幄，享受幸福人生，需要合理的排兵布陣。

《產品篇》推薦產品

實際收益值均大于或等于以上所列數值。

選擇產品方法

選擇產品，對比同類的原則也相當簡單，注意以下幾點：

首選類固定收益產品，類似增額終身壽，它以現價形式體現收益，穩定可靠寫進合同。而標有結算利率類的產品，盡量不去購買，筆者2016年買的一款年金保險，附加金賬戶當時結算利率6.8%，之后逐年下跌，現在已跌至3.5%。再結合主險年金險利率（2%～2.5%）整體收益3%都不到。同期增額終身壽產品至少4.025%以上收益。同時，同交費年限，同交費金額，一致的情況下，到同一時期，在保底保證收益的前提下，哪款產品收益高就選擇哪款購買。（保險類產品，不用擔心公司問題，倒閉問題，以及相關安全性問題，就看產品收益高低即可）根據自身需求，以及將來的規劃選擇適合自己的產品，交費金額，交費年限等。保險只有最適合自己的，沒有最好的。編輯于 2022-07-10 15:33贊同?

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