婚姻，是被人們給予美好期望最多的事情之一。一樁婚姻的背后，意味著一個新家庭的誕生、兩個原有家庭的融合、夫妻兩人的磨合和包容、新生命的到來......

幸福的婚姻可能是一個樣子的，相敬如賓、有兒有女、平安健康、其樂融融；不幸的婚姻各有各的不同。

現代社會，生產關系和生產力的巨大變化不僅使家庭結構發生了很大的變化，也為婚姻關系增添了更多的不確定性。很難簡單的將某些婚姻歸于“幸福”或“不幸”。

父母一輩的人，哀嘆于“世風日下”，離婚率逐年攀升。但身處社會進步洪流中的每一個人，或多或少都得正視這個現實。

坦誠面對、順勢而為勝過于牢騷太盛、一味抱怨。

今天，要討論到的是婚姻關系發生變化時，涉及糾紛比較多的一個點：婚嫁金。

婚姻糾紛中婚嫁金的爭議焦點

或聽或見或遭遇，其實大家對于婚嫁金的爭議案件都不陌生。無非是婚姻關系不能繼續時，作為財產分割的一項內容，雙方對于婚嫁金的認定、金額、用途、歸屬等產生了爭執。

而且，在或長或短的婚姻關系存續期內，最初的資金來源、意圖、用在了哪里、為誰而用、發生了哪些變化都變得錯綜復雜，爭議的復雜性因此而增加。

萬變不離其宗，產生爭議的核心原因是在歲月的洗禮下，婚嫁金部分或全部混同在了家庭其他資產中。

我們常見的比如結婚時父母資助首付款買房，婚后換房時，出售舊房購買新。新購買的房產大概率會被認定為夫妻共同財產。而一旦遇到婚姻危機分割房產時，出資多的一方就會覺得吃虧了。

再比如父母給兒女的各種形式的資產，或是現金、或是存款、或是首飾、或是陪嫁物品、或是汽車等等，也都面臨著類似的情況。

隨著法律的完善、司法實踐的豐富，在處理婚姻糾紛案件時會更多的平衡合法與合情合理的關系，但畢竟法律不可能解決所有問題，婚姻中的弱勢一方往往還是會不同程度的受到“不公正”待遇。

除了萬不得已時法律的介入，在婚姻關系建立之前或建立后，有沒有合適的風險管理工具來更好地解決這個問題呢？

人壽保單在世界范圍內都被視作是能夠最大化解決這一問題的工具之一。

人壽保單作為婚嫁金的好處

Save the earth

No.1 人壽保單具有持續的資產隔離作用

既然婚嫁金糾紛的根源是資產混同，那么想要從根上解決這個問題，就要抓住重點，對婚嫁金進行必要的資產隔離。

隔離必須是法律上認可的、有效的。

隔離也必須是持續的，不會隨著時間的變化而變化。

人壽保單具有“專屬賬戶”的功能，進入賬戶的資金及其產生的價值就有了專屬性。

人壽保單通常也是和被保險人生命等長的，具有司法上承認的人身歸屬性。在很多的判例中，人壽保單都能夠得以保全，而不會隨著被保險人和他人關系的變化而變化。

No.2 人壽保單具有穩定的保值增值特點

資管新規出臺后，打破了理財產品的剛性兌付。目前，人壽保單是和單家銀行50萬元以內存款、國債安全等級最高的三類金融資產。

《保險法》第92條明確規定：經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險（以人的壽命為標的的保險，生存或者身故）合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

保單的收益也是“時間 復利”的最好體現，目前大多數人壽保單，在交費結束后或者保單生效后的第4-8年，都會進入長達終身的復利受益期，越往后收益越高。作為父母為孩子準備的一份長期資產計劃，是非常合適的。

No.3 人壽保單能夠提供隨時變現的現金流

資產和現金流是兩個不同的概念，但是經常會被混淆。我們可能會想當然的認為擁有的資產就是可以用的現金，其實不然。實務中碰到的案例層出不窮。

比如說有家庭成員罹患了重大疾病，急需大額治療費用，這個時候，我們可能要選擇出售一套房產來籌集這筆錢。由于時間不等人，要盡量早的抓住最佳治療時機，這個時候盡早拿到錢成為首要目標。而我們都知道，越著急賣房子，價格就越要比市價低。低價成交是這種情景下的普遍現象，實際上是一種“資產虧損”、也可以看作是資產變現的成本。

而人壽保單作為一種金融資產，在進入受益期后，保單價值的部分或全部是隨時能夠0成本、0稅費變現的，不存在緊急用錢損耗的問題。

無論是婚嫁金，還是父母給子女的其他經濟利益，除了關注額度多少，還應該關注子女使用這筆資產的便捷性。會不會產生額外的損失或成本？顯然，人壽保單是能夠很好的規避這類成本的。

No.4 人壽保單兼具婚姻存續期債務風險隔離的作用

特別是父母為子女投保、作為婚嫁金、在婚前就已經生效的保單，這一作用更突出。道理很簡單，如前所述，婚前保單具有天然的資產隔離作用，與婚后才產生的財產債務關系能夠明確的區分開來。

即使有些保單涉及結婚后續期交費，最多也僅限于婚內交費部分對應的保單利益，或需分割。婚前及婚姻關系接觸后產生的保單利益都不受影響。

假使婚姻中的一方面臨債務風險，另一方婚前擁有的人壽保單是避免連帶債務風險的利器。

寫在最后，一位母親的視角

在自己沒有當媽媽以前，作為一名保險行業從業者，我也從來沒有關注過人壽保單作為婚嫁金的獨特作用。

有了孩子以后，和所有媽媽一樣，凡事都開始為孩子做最好的打算。

女兒4歲時，我為她投保了第一份人壽保單。

不只有一位客戶遇到了婚嫁金糾紛的問題，咨詢過程中我都會以我為例，演示如何利用人壽保單來最大化的為孩子們提供經濟保護。

我們身處的社會是一個越來越進步的社會。社會進步體現在方方面面，當然也體現在人與人之間的關系上。除了傳統的公序良俗，也要越來越多的遵循法律底線，哪怕是一家人。

這不是人情冷漠的倒退，而是法治進步在人際關系領域的體現。

我會把這句話講給每一位來咨詢的客戶：今天我們考慮婚姻風險，并不意味著要為離婚做準備，更重要的是對婚姻雙方形成經濟約束、 為未成年子女提供最穩妥的經濟保護，而使婚姻關系在自律的框架內更穩固

畢竟，人性是不能輕易挑戰的，別人如是，我亦如是。

愿你三冬暖，

愿你春不寒；

愿你善其身；

愿你遇良人。