2022年 手頭有一筆閑錢，該怎么安排？（1）

手頭有錢，卻無處安放……這在2022 年變成了很多人的一個難題。

2022年銀行一直在降息；

2022年很多基金虧損；

2022年銀行理財產品不再保證盈利；

2022年股市下跌，震蕩起伏。

2022年，我們手頭有一筆閑錢，該怎么理財？

我們接觸較多的理財方式，主要是三種：存款、儲蓄險和基金股票。

分析財產品的特點，主要是三性：收益性、安全性、流動性。

任何一種理財方式，都不可能兼顧高收益、低風險、高流動性，這就是常說的“不可能三角”。

以上三種理財產品各有側重，固定收益類的理財方式主要是：存款和儲蓄險。

存款：收益偏低，目前在單利 1~3%，安全性很強，其中活期存款流動性很強，適合用作日常開支和應急支出；比如10 年以下的短期理財，銀行存款更合適，50 萬以內保本保息，可以靈活領取。

值得注意的是，定期存款最高期限只有 5 年，當前利率雖然有 2.65%，但隨著利率下行，未來可能更低，也就是說，存款方式的實際收益，或許比我們計算的還要低。

儲蓄險：收益中等，從長期來看，安全性很強，收益在復利 3%~4%，但流動性一般，適合長期持有來保持家庭資產穩健增值；10 年以上的理財，比如給孩子存教育金，給自己規劃養老，更適合選擇儲蓄險（增額終身壽險），從長期來說收益更高。

非固定收益類的基金、股票，收益沒有上限，但同時風險較高，流動性較好，不過也有不確定性，比如盈利了可以隨時變現，但虧損了就會被套，適合用于博取家庭資產進一步升值。

2021 年，三家基金公司攜手中國證券報發布了《公募權益類基金投資者盈利洞察報告》，該報告統計了旗下 129 只主動權益類基金產品的全部 4682 萬客戶，處理了過去 15 年共計 5.65 億筆交易記錄的數據，相當有代表性，其中提到：

截至 2021 年一季度末，基民平均年化收益率為 8.85%，而盈利人數占比為 53.28%，換言之：有近半的基民不賺錢甚至虧本。

大多數人，都在追求高收益、低風險的理財產品，殊不知，有時候最大的風險源于我們自己。

網上有這么一句話，形容得十分貼切：我們永遠無法賺到超出認知范圍的錢，即便有一天憑運氣賺到了，遲早有一天也會憑實力虧掉。

所以我們需要合理分配資金，利用分散化投資來平衡收益與風險的關系，構造出一份適合自己的資產組合。