2022年 手頭有一筆閑錢(qián)，該怎么安排？（1）

手頭有錢(qián)，卻無(wú)處安放……這在2022 年變成了很多人的一個(gè)難題。

2022年銀行一直在降息；

2022年很多基金虧損；

2022年銀行理財(cái)產(chǎn)品不再保證盈利；

2022年股市下跌，震蕩起伏。

2022年，我們手頭有一筆閑錢(qián)，該怎么理財(cái)？

我們接觸較多的理財(cái)方式，主要是三種：存款、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和基金股票。

分析財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，主要是三性：收益性、安全性、流動(dòng)性。

任何一種理財(cái)方式，都不可能兼顧高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性，這就是常說(shuō)的“不可能三角”。

以上三種理財(cái)產(chǎn)品各有側(cè)重，固定收益類(lèi)的理財(cái)方式主要是：存款和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

存款：收益偏低，目前在單利 1~3%，安全性很強(qiáng)，其中活期存款流動(dòng)性很強(qiáng)，適合用作日常開(kāi)支和應(yīng)急支出；比如10 年以下的短期理財(cái)，銀行存款更合適，50 萬(wàn)以內(nèi)保本保息，可以靈活領(lǐng)取。

值得注意的是，定期存款最高期限只有 5 年，當(dāng)前利率雖然有 2.65%，但隨著利率下行，未來(lái)可能更低，也就是說(shuō)，存款方式的實(shí)際收益，或許比我們計(jì)算的還要低。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)：收益中等，從長(zhǎng)期來(lái)看，安全性很強(qiáng)，收益在復(fù)利 3%~4%，但流動(dòng)性一般，適合長(zhǎng)期持有來(lái)保持家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值；10 年以上的理財(cái)，比如給孩子存教育金，給自己規(guī)劃養(yǎng)老，更適合選擇儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（增額終身壽險(xiǎn)），從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)收益更高。

非固定收益類(lèi)的基金、股票，收益沒(méi)有上限，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較高，流動(dòng)性較好，不過(guò)也有不確定性，比如盈利了可以隨時(shí)變現(xiàn)，但虧損了就會(huì)被套，適合用于博取家庭資產(chǎn)進(jìn)一步升值。

2021 年，三家基金公司攜手中國(guó)證券報(bào)發(fā)布了《公募權(quán)益類(lèi)基金投資者盈利洞察報(bào)告》，該報(bào)告統(tǒng)計(jì)了旗下 129 只主動(dòng)權(quán)益類(lèi)基金產(chǎn)品的全部 4682 萬(wàn)客戶，處理了過(guò)去 15 年共計(jì) 5.65 億筆交易記錄的數(shù)據(jù)，相當(dāng)有代表性，其中提到：

截至 2021 年一季度末，基民平均年化收益率為 8.85%，而盈利人數(shù)占比為 53.28%，換言之：有近半的基民不賺錢(qián)甚至虧本。

大多數(shù)人，都在追求高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，殊不知，有時(shí)候最大的風(fēng)險(xiǎn)源于我們自己。

網(wǎng)上有這么一句話，形容得十分貼切：我們永遠(yuǎn)無(wú)法賺到超出認(rèn)知范圍的錢(qián)，即便有一天憑運(yùn)氣賺到了，遲早有一天也會(huì)憑實(shí)力虧掉。

所以我們需要合理分配資金，利用分散化投資來(lái)平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，構(gòu)造出一份適合自己的資產(chǎn)組合。