央行第二代征信系統終于要和大家見面了。

1月10日，據國是直通車報道，央行征信中心方面證實，第二代個人征信系統暫定于1月20日上線，在此前會有一段維護期。

第一代個人征信系統“漏洞”不少

時間回到2006年。

彼時，央行的征信系統正式在全國聯網運行。

從那時開始，銀行等傳統金融機構在提供服務的過程中，將個人征信報告作為最主要的信用評判依據。

一旦上面留下了負面記錄，是真的是會影響信貸的獲批，甚至可能無法再從任何機構獲得貸款。

然而，受數據覆蓋和及時性方面的眾多限制，

第一代個人征信幫著金融機構擋住了大部分有“黑歷史”人的同時，也讓一小部分“老賴”成了“漏網之魚”，甚至有些人專門找其中的“漏洞”來鉆。

比如，舊版征信報告中只會顯示還款狀態，且信用卡連續三次(或兩年內累積六次)逾期還款才會產生不良記錄。

這讓“以卡養卡”成了可能，也就是大家口中“卡奴”所干的事。

這類人往往辦很多張信用卡，待到這張卡的還款日期到來后，便通過對另一張卡套現來還款。

如果只是一時資金周轉不過來，這樣的行為倒可以理解。

但是他們卻因為習慣了這種還款方式，而在花錢方面失去了約束和節制。

待到收入連分期的利息都還不起的時候，就會淪為 “逾期不還”大軍中的一員!

不得不提的還有“假離婚買房”。

在舊版征信報告中，夫妻雙方的共同房貸會記錄在主貸一方的名下，另一方的征信報告中則不體現該負債。

所以很多家庭為了再次購房時享受低首付，往往采取假離婚的方式。

比如2016年8月下旬，由于市場傳言上海市將于當年9月出臺更嚴厲的樓市調控方案，

于是，上海多個婚姻登記中心出現了前所未有的協議離婚高峰，

以至于上海楊浦區民政局不得不采取措施，一天離婚登記僅放出50個號!

對比之下，即將上線的第二代個人征信便很好的堵住了這些投機取巧的“漏洞”。

二代系統覆蓋面更寬 時間跨度更長

據介紹，第二代個人征信，記錄的信息將更全面，時間跨度也會更長：

新版征信內容更細化。除借貸之外，個人欠稅情況、民事裁決、強制執行、行政處罰等信息首次被計入征信，就連手機欠費、水電費繳納等生活情況，也都會被記錄;

新版征信內容新增“共同借款”信息。除了當事人自己的負債情況外，其配偶的負債情況同樣會被體現出來;

新版征信的信息更新也更及時，還款記錄則由2年延長至5年。

可見，這個被稱為“史上最嚴”的征信系統，將使每個人能隱藏的信用信息越來越少。

“黑歷史”的難以掩蓋

新版征信報告中，信用卡的信用記錄不僅包括還款狀態， 還有逾期狀態、還款金額、還款時間等多種數據，讓“拆東墻補西墻”的情況一眼就能看出來。

還有“假離婚買房”，新版征信報告對夫妻雙方負債情況的體現，會使 離婚后的非主貸人同樣因為房貸記錄在身，繼而無法實現低首付購房。

那么如此嚴厲的第二代個人征信，會給我們的生活帶來什么影響呢？

對于一個愛惜自己信用的人來說，這自然沒啥大的影響。

甚至還因為相關機構能靠此看到你更詳細的信用數據，而得到更多、更優質的服務。

但對于那些不愛守信用的人來說，麻煩就大了。

“黑歷史”的難以掩蓋，會讓其過上“一處失信，處處受限”的日子，就連自己的子女也會跟著受牽連!

新聞鏈接

信息采集邊界引發熱議

個人征信已經像一張網，漸漸將人們日常生活各個維度信息網羅其中，但信息采集邊界也引發熱議。

去年末，市場傳出北京公租房違規將納入征信、探索無償獻血納入社會征信系統等消息。一位接近金融監管的人士接受記者采訪時明確，要警惕征信數據采集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。對獻血等行為納入征信，他認為不能用個人道德衡量征信水平，目前這些信息對金融活動也沒有影。

談及征信信息采集邊界和擴寬維度的利弊，蘇寧金融研究院特約研究員何南野對記者表示，征信是有邊界的，并不在于越多越好，而在于當前征信系統所擁有的信息，是否能夠充分真實地反映個人的信用狀況，如果可以充分反映，那就沒有必要再去涵括更多維度的信息。

“拓寬征信緯度有利有弊。有利的一方面在于，拓展的某一維度，正好可以彌補當前征信信息的某些缺失，從而有利于我國征信系統的完善。不利的一方面在于，過度拓展無關的征信信息，將造成社會資源的巨大浪費，投入產出比不理想。同時，過度的無關的征信信息，反而將弱化征信系統的準確性，造成無關的誤差干擾，進而對某些人群產生不利的征信影響。”何南野稱。

對于應如何防范信用機制被濫用？何南野認為，一是央行征信系統應強化對征信要素的研究，注重對關鍵征信要素的提取，而非強求面面俱到，以提升征信系統的中立性和準確性，提升投入產出比。二是監管部門對納入征信系統的行為信息要進行充分的論證，防止無關的征信信息、有可能對公眾信用進行誤導的信息、難以界定的征信信息被納入征信系統。三是對某些納入征信系統的涉及民生的征信信息，應提供給民眾充分的申訴渠道，要根據民眾的申訴理由，考慮一些非客觀因素，最終做出對征信信息的維持或更改行為。