最高綜合授信額度核定

（一）最高綜合授信額度應在參考值基礎上，根據借款人的收入水平、償債能力等因素進行核定；償債能力不足的，應調減最高綜合授信額度。核定的最高綜合授信額度不得超過計算參考值。

（二）對個人質押貸款，在貸款審批同意發放時，應根據質物價值、質押率定量計算結果，直接核定最高綜合授信額度。

（三）多個客戶共同申請貸款的，只核定主申請人的最高綜合授信額度。核定主申請人最高綜合授信額度時，可考慮共同申請人收入對主申請人償債能力的影響。

審查審批

《貸款授信額度》

（一）最高綜合授信額度應由貸款經辦行調查人在接受貸款申請、完成調查后提出。調查人對授信申請的真實性、準確性負責

《貸款授信復核》

（二）授信申請應進行復核，復核人對授信申請的真實性、準確性負復核責任。復核的主要內容為：

1、抵（質）押物價值的確定是否符合規定，抵（質）押率的確定是否正確；

2、對法人、其他組織提供保證擔保的，保證人保證能力的核定是否符合規定；

3、最高綜合授信額度是否經過收入水平和償債能力的核定，不足的是否已經核減；

4、調查人的意見是否客觀。

《授信審批》

（四）最高綜合授信額度的審批由審批人負責，審批人對最高綜合授信額度的決策負審批責任。審批的主要內容包括：

1、最高綜合授信額度的確定是否符合規定；

2、最高綜合授信額度是否合適，貸款總量風險是否可控；

3、調查人、復核人和審查人是否按規定履行職責，簽署的意見是否客觀、負責。

執行調整

（一）最高綜合授信額度應大于貸款申請金額與存量貸款余額之和。最高綜合授信額度不足的，貸款審批不能通過；如需發放，應先追加最高綜合授信額度。

（二）授信有效期為貸款最長期限，最高綜合授信額度應每2年核定一次。核定工作應在總行統一規定的時間內完成。

對于需調整的，應重新計算，核定新的最高綜合授信額度，并按本辦法有關規定上報審批；不需調整的，經審批中心確認后可沿用原授信額度。

（三）授信有效期內發生下面情況之一時，貸款經辦行須重新核定最高綜合授信額度：

1、貸款擔保能力發生明顯變化；

2、借款人收入狀況發生明顯變化；

3、其他需要調整事項。

重新核定的最高綜合授信額度應按規定報審批中心審查、審批。

（四）貸款結清時，貸款經辦行應在調減最高綜合授信額度后再撤銷擔保。

（五）貸款出現不良時，最高綜合授信額度直接核定為零。貸款經辦行應查明原因，制定清收方案，壓縮存量貸款余額。借款人歸還全部違約貸款后，最高綜合授信額度恢復原數值。

管理檢查

最高綜合授信額度核定

（一）各級行消費信貸管理部門負責對統一授信工作進行全過程監控和管理，并對轄內分支機構統一授信工作進行現場或非現場檢查。檢查的主要內容包括：

1、最高綜合授信額度的確定過程是否符合《中國工商銀行消費信貸個人客戶統一授信管理辦法》規定；

2、授信申請、審查和審批是否符合規定程序；

3、是否存在超過最高綜合授信額度發放貸款的情況；

4、是否按規定調整最高綜合授信額度；

5、其他需要檢查的情況。

（二）對出現下列情況的，上級行要及時責令糾正，造成信貸風險的，要追究相關責任人的責任：

1、超權限審批授信；

2、不按規定程序審批授信；

3、通過提供虛假抵質押文件等手段，串通借款人提高授信額度。

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