支付寶代銷銀行存款預告：180天銀行存款利率4.5%，明日開售（1）

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微信存款產品

在開始盤點支付寶銀行存款之前，先用一句話來談一談微信上的銀行存款——微信目前只有銷售工商銀行靠檔計息的存款產品。

果真簡潔明了！

產品路徑為支付-錢包-銀行儲蓄。

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支付寶存款產品

很早以來，支付寶就在代銷銀行存款，產品也是越來越豐富。

昨天進去瞧了瞧，又有了新銀行進駐，規模比較大的銀行主要有工商銀行、農業銀行、浦發銀行、興業銀行、上海銀行、南京銀行。

從存款產品的利率來看，較銀行線下網點也有很大的優勢，一方面是利率，另一方面是投資起點。

以浦發銀行為例：

支付寶-1年期存款-利率2.25%-投資起點50元；浦發銀行APP-1年期存款-利率2.1%-投資起點1000元；浦發銀行APP-1年期存款-利率2.25%-投資起點10000元；

兩年期存款方面，差異就更大了。

浦發銀行APP在售的安享贏2年期，1000元起投利率僅為2.83%，而支付寶平臺的兩年期存款利率為3.15，投資起點50元。

支付寶存款產品的優劣一目了然！

產品路徑為理財-理財產品-銀行存款。

順便聊點題外話，銀行是否有義務在銀行網點披露三方平臺代銷的存款產品情況呢？

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4.5%利率的180天期存款

目前在售的存款產品中，收益最高的當屬阜新銀行5年期定存，利率4.71%；

筆者也發現營口沿海銀行180天存款明日發售，利率4.5%；站在存款的角度上來講，應該是最有競爭力的存款產品。

那么銀行存款產品能否可以閉著眼睛買？

各有各的觀點！

以下為企查查APP查詢信息，這里做以下三點提示：

1、關注銀行自身經營情況；

2、關注股東實力；

3、關注銀行負面信息；

其他說明

關于銀行存款產品，很多事情沒有重復說的必要；有一些風險提示可以參考閱讀銀行存款利率5.8%，也算是爆款了；

如果有興趣全面了解此類存款產品，參考閱讀《盤點銀行智能存款：七個注意事項、六種類型的比較與分析》，詳見專欄。

大額存單“一單難求”？盤點7家互聯網銀行的大額存單（2）

大額存單“一單難求”？盤點7家互聯網銀行的大額存單

首發于開甲財經

近日，據時代周報報道，中國銀行、農業銀行、建設銀行、工商銀行等國有四大行的大額存單均已經處于全部售罄狀態，不僅如此，多家股份制銀行的理財經理也都向記者表示“暫時沒有額度了”。

連續的降息下，大額存單的利率也隨之下調。如今，大部分銀行2至3年期大額存單年利率已經下調至3%左右，但“一單難求”現象并未得到緩解。

與國有大行、股份制銀行大額存單的供不應求相比，民營銀行的大額存單卻有些不溫不火。近日，開甲財經收到中關村銀行短信提示：最后10天，年利率4.05%的5年期大額存單產品即將售罄，存入20萬元到期可得40500元利息，可靈活轉讓，無懼利率下行，提前鎖定收益！

小編下載中關村銀行APP發現，當前該行的大額存單產品分為1個月、18個月、3年、5年，對應年化利率分別為1.9%、2.9%、3.55%、4.05%，起存金額均為20萬元（注：以上不同期限的大額存單均為2022年001期）。轉讓專區只有8個項目待成交，測算年利率為4.025%-4.046%區間，剩余期間基本都在4年10月左右。

中關村銀行披露的2022年第三季度報告顯示，2022年1-9月，中關村銀行實現營業收入11.50億元，同比增長24.85%；實現凈利潤3.33億元，同比增長28.24%。

截至報告期末，該行資產總額592.17億元，較上年末增長13.44%；發放客戶貸款及墊款總額 298.46 億元，較上年末增加57.79 億元；吸收存款 401.42 億元，較上年末增加 63.66億元。由此來看，中關村銀行在年末發行大額存單，其目的就是要增加該行的存款儲備，以保證該行新增貸款的發放。

通過發行大額存單攬儲，或是民營銀行最高效、最強有力的吸儲方式之一。據開甲財經不完全統計，在互聯網銀行、民營銀行中有7家銀行發行了大額存單，具體情況如下：

統計結果顯示，在存款利率整體下行的背景下，5年期的大額存單，最高年利率也不過4.05%。可以說，為順利發行大額存單產品，中關村銀行已拿出最大誠意。作為對比，目前招商銀行大額存單最長期限3年，年利率只有2.9%；平安銀行在售的大額存單只有1年期，年利率則只有2.2%。

開甲財經注意到，一些中小民營銀行雖未發行大額存單產品，但其5年期的定期存款年利率已逼近4%。如果再推出大額存單，年利率只有4.3%以上才略有優勢，否則很難吸引用戶存入。

例如，梅州客商銀行、遼寧振興銀行的5年定期存款年利率均為4.0%，起存金額均為50元。

梅州客商銀行個人整存整取存期分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，對應年化利率分別為1.65%、1.95%、2.25%、2.75%、3.4%、4.0%。支持部分提前支取，提前支取按活期計息。

遼寧振興銀行定期存款分為3個月、1年、3年、5年，對應年化利率分別為1.85%、2.25%、3.5%、4.0%。

而無錫錫商銀行5年期存款年利率3.85%，江西裕民銀行5年期存款年利率為3.9%，起存金額均為50元。

民營銀行、互聯網銀行的“高息存款”為何未出現“一單難求”的現象？這或與民營銀行自身實力不被充分信任有關，也與民營銀行自營渠道還未站穩腳跟有直接關系。

2021年初，監管發文通知明確，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

12月5日，億聯銀行發布《關于億聯銀行與陸金所停止合作的公告》顯示：自2022年12月29日起，億聯銀行與陸金所平臺終止合作關系，并停止通過陸金所平臺辦理相關存款的查詢、支取、提現等業務，相關服務后續將由億聯銀行繼續提供。

億聯銀行與陸金所終止合作，標志著第三方互聯網存款業務徹底退出歷史舞臺，而中小銀行依靠自身開展存款和理財的時代也正式拉開帷幕。

開甲財經注意到，億聯銀行效仿百信銀行上線了錢包PLUS產品，這款現金管理產品支持隨存隨取，1元起投，7日年化收益率2.445%。作為對比，百信銀行的錢包PLUS產品，最高七日年化2.2518%，而余額寶（銀花貨幣基金A）最新七日年化利率只有1.6060%。

富民銀行為了吸引客戶存款，曾向客戶發放3%積分券，3個月期存款產品，綜合年化利率高達4.6%。在這之后，富民銀行又發起“富經紀人”活動，讓儲戶拉客戶存款，并按照相關活動規則給返利（目前該活動已取消）。

如今，富民銀行又為代銷理財產品，開啟積分補貼活動。根據頁面披露，理財產品募集期享受+3.88%積分福利，同時贈送30天+1.5%積分獎勵。

從億聯銀行、富民銀行的身上不難看到，在沒有第三方互聯網平臺引流的當下，中小銀行想要靠自營渠道吸收存款，并開展理財業務，或許積分獎勵、加息券，以及極具競爭力的產品不不可少。畢竟，實打實的產品優勢，才是民營銀行的機會。

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